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最高院:贷款时间不在最高额保证合同约定的主债权发生期间,保证人不承担保证责任!

  前言:保证人与债权人可以通过协商订立最高额保证的合同,约定在最高债权限额内就一定期间连续发生的债权提供保证,因此最高额保证对一定期间连续发生的债权提供保证。
 
  由于最高额保证债权尚未发生,且具有不确定性,其担保的债权范围如何界定?贷款时间不在最高额保证合同约定的主债权发生期间,保证人是否需要承担保证责任?
 
  本文拟对此展开探讨。
 
  新《民法典》来了
 
  一、最高额保证担保的债权范围法律规定
 
  1、关于一般担保物权所担保债权的范围。
 
  《民法典》第389条:担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的,按照其约定。
 
  ——《民法典》第389条规定了【关于一般担保物权所担保债权的范围】,担保范围是保证人责任的范围,当事人可以约定担保范围,如果没有约定,则按照法定范围。
 
  2. 最高额保证系对一定期间连续发生的债权提供保证。
 
  《民法典》690第1款规定:保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同,约定在最高债权限额内就一定期间连续发生的债权提供保证。
 
  3. 最高额保证参照适用民法典最高额抵押权有关规定。
 
  《民法典》第690条第2项规定:最高额保证除适用本章规定外,参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。
 
  4. 最高额抵押权所担保的债权范围,适用最高额保证。
 
  《民法典》第420条第2款规定:“最高额抵押权设立前已经存在的债权,经当事人同意,可以转入最高额抵押担保的债权范围。”
 
  二。 最高额保证的保证范围的以下特征:
 
  1.最高额保证遵循一般担保物权所担保债权的范围界定规则,保证合同对此有约定从约定,遵循当事人意思自治,没有约定,从法定。
 
  2.最高额保证的债权具有不确定性,但是最高额保证担保的债权具有限额,不能超过最高限额。
 
  3.最高额保证一般情况下是对未来债权进行保证担保,但如果最高额担保设立前已经存在的债权,经当事人合意,可以转入最高额保证的债权范围。
 
  4.最高额保证合同对一定期间连续发生的主债权提供保证,对于未在合同约定期间发生的债权不承担保证责任。
 
  三。 司法裁判对于最高额保证是否成立的认定
 
  1.裁判要旨:由于案涉贷款时间不在上述两份《最高额保证合同》约定的主债权发生期间,不属于保证期间发生的债权,并对债权人要求保证人对案涉贷款承担保证责任不予支持。
 
  案例索引:(2020)最高法民申2934号中国长城资产管理股份有限公司河南省分公司与河南省养子沟景区管理有限公司、刘怀阳融借款合同纠纷一案。
 
  最高院经审查认为:本案焦点是河南养子沟公司、刘怀阳应否对案涉贷款承担保证责任。工行栾川支行于2014年3月27日与栾川养子沟公司签订借款合同后,于2014年5月6日、2014年6月11日、2014年6月12日向栾川养子沟公司合计发放贷款5000万元,即为案涉贷款。2016年1月4日,刘怀阳与工行栾川支行签订《最高额保证合同》,约定刘怀阳为工行栾川支行自2015年12月15日至2020年3月30日期间(包括该期间的起始日和届满日)对栾川养子沟公司享有的债权提供最高额连带责任保证。2017年7月20日,河南养子沟公司与工行栾川支行签订《最高额保证合同》,约定河南养子沟公司为工行栾川支行自2017年7月20日至2020年3月30日期间(包括该期间的起始日和届满日)对栾川养子沟公司享有的债权提供最高额连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十四条:“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同,也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条:“最高额保证合同的不特定债权确定后,保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任”的规定,原审法院认定案涉贷款时间不在上述两份《最高额保证合同》约定的主债权发生期间,不属于保证期间发生的债权,并对长城资产河南分公司要求河南养子沟公司、刘怀阳对案涉贷款承担保证责任的请求不予支持,并无不当。长城资产河南分公司主张两份《最高额保证合同》的约定涵盖了案涉贷款,不能成立。长城资产河南分公司主张河南养子沟公司、刘怀阳在签订案涉《最高额保证合同》前均同意为案涉贷款提供保证担保,因而应当承担保证责任。但一方面具体担保事项应以双方签订的《最高额保证合同》约定的内容为准,另一方面河南养子沟公司、刘怀阳在一审答辩中均否认其签订的《最高额保证合同》包含案涉贷款,故长城资产河南分公司的该申请理由不能成立。
 
  综上,长城资产河南分公司的再审申请不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条规定的应当再审情形。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款,《最高人民法院关于适用的解释》第三百九十五条第二款的规定,裁定如下:驳回中国长城资产管理股份有限公司河南省分公司的再审申请。
 
  2. 裁判要旨:最高额决定了保证的最大范围,是最高额保证合同的必要条款。案涉《最高额保证合同》名称及内容均涉及最高额保证,但未约定最高债权限额,合同主要条款缺失。
 
  案例索引:最高院(2020)最高法民申1709号再审申请人上海浦东发展银行股份有限公司酒泉分行(以下简称浦发银行酒泉分行)与被申请人敦煌富丽华国际大酒店有限公司(以下简称富丽华酒店)、及一审被告酒泉长山湖酒店管理有限责任公司等金融借款合同纠纷一案,
 
  最高院经审查认为,本案焦点问题为:二审判决认定富丽华酒店、何尔建、何幼英不承担保证责任是否错误。
 
  最高额保证是指债权人与保证人之间约定,在最高债权额限度内由保证人对未来连续发生的债权提供担保。最高额决定了保证的最大范围,是最高额保证合同的必要条款。案涉《最高额保证合同》名称及内容均涉及最高额保证,但未约定最高债权限额,合同主要条款缺失,当事人不承担保证责任。
 
  《最高额保证合同》第六条6.1约定:“本合同所担保主合同:债务人与债权人按本合同6.3条的约定办理各类融资业务而签订的一系列合同,以及债务人与债权人签署的(合同名称及编号)附属于2015年第2441006号专业担保机构担保合同协议项下的合同(详见本条6.5项)。”该条款提及的前述担保合同是关键证据,但持有该合同的浦发银行酒泉分行却无法提供,不合常理。富丽华酒店、何尔建、何幼英是合同当事人,浦发银行酒泉分行申请再审时称富丽华酒店、何尔建、何幼英作为专业从事商事经营的公司及公司股东或管理人员,无需将合同交富丽华酒店、何尔建、何幼英留存,该陈述与合同约定及常理不符。
 
  《最高额保证合同》第六条“合同要素条款”的手写部分系由浦发银行酒泉分行工作人员填写,根据原审鉴定情况,形成时间晚于落款时间。《最高额保证合同》6.5项中部分债务的发生时间亦晚于落款时间。截至落款时间主债务未确定,浦发银行酒泉分行未能进一步作出合理说明,不合常理。二审判决认定富丽华酒店、何尔建、何幼英不承担保证责任,浦发银行酒泉分行并无充分证据推翻。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百九十五条第二款规定,裁定如下:驳回上海浦东发展银行股份有限公司酒泉分行的再审申请。
 
  四。 对于金融机构保证范围的实务建议
 
  1. 最高额保证的最高额是合同必要条款,必须清楚、明确。
 
  最高额保证的最高额决定了保证的最大范围,是最高额保证合同的必要条款,如果名为最高额保证合同,却没有明确最高限额,那么就失去了最高额保证的意义,最高额保证不具有效力,因此必须在最高额保证合同中明确最高额保证的限额。
 
  2. 贷款须发生在最高额保证合同约定的主债权发生期间,否则有不承担保证责任的风险。
 
  由于最高额保证是为一定期限内的发生债权提供保证,因此会规定被保证债权发生的期限。金融机构作为贷款人与被贷款人之间,实务中可能会发生多次、多笔贷款,被担保债权必须发生在《最高额保证合同》约定的债权期间内,不在最高额保证合同约定的主债权发生期间,不属于保证期间发生的债权,除非事后债权人与保证人重新就保证达成确认的协议。
 
  3. 已存在的债权,经合意可以转入最高额保证债权。
 
  最高额保证一般是对未来的不确定债权进行担保,如果最高额担保设立前已经存在的债权,金融机构与保证人必须经过合意,可以转入最高额保证的债权范围。

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