肖飒的个人空间

博客

P2P遗留问题的几个建议

  民间借贷合同无效问题
 
  某地自律组织的负责人X先生提到,本地法院对于2019年10月21日之间的合同进行的简单分类,2年之内不超过10个借贷合同,合同有效,继续执行;2年之内超过10个借贷合同,超过的合同无效,资金用了白用,无法给出借人输送既定利息。
 
  一旦无法给出借人群体输送既定利息,出借人的怨声载道,作为撮合方的P2P平台也将面临尴尬局面,甚至会被非理性维权。那么,到底2019年10月21日是不是合同有效无效的分界点呢?飒姐的观点:非也。虽然自2019年10月21日某司法解释正式生效,之后的非法放贷行为构成刑法第225条非法经营罪;但是,行为构成犯罪与合同关系是否成立和生效之间没有法律上的“因果关系”,也就是说:并非一个行为是犯罪,则其主体签订的某些合同就是无效的;一个合同是否无效不取决于刑法的判定,而依据于现行《合同法》第52条的规定:(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;(二)恶意串通,损害国家、集体或第三人利益;(三)以合法形式掩盖非法目的;(四)损害社会公众利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。
 
  咱们用排除法来分析,P2P撮合出借人与借款人之间的民间借贷,提供信息协助完成出借,根据《网贷管理暂行办法》网贷平台是光明正大进行民间借贷的信息撮合,在常规业务中,只要合法合规,就不存在欺诈、胁迫、恶意串通、损害公共利益(借钱是私事与公序良俗关系不大),那么,网贷撮合的民间借贷是不是一种“以合法形式掩盖非法目的”呢?出借人和借款人达成的合意是“借钱还钱”,而借债还钱天经地义,与非法目的无关。
 
  法律人争论的多为第(五)款违反法律、行政法规的强制性规定,某司法解释是否属于法律、行政法规的强制性规定呢?显然,司法解释的并非法律,也不是行政法规,且从2019年10月21日之日往后才生效,对于之前的民间借贷行为不得适用(刑法及其司法解释还是要守住谦抑的本分)。
 
  因此,飒姐认为,2019年10月21日之前网贷行业撮合的民间借贷合同,原则上应当有效,且按照民间借贷的上限24%执行,最高不超过36%。10月21日之后的民间借贷合同,原则上也不应该随意否定其效力,在个案中要争取保住交易的稳定性。
 
  仲裁与审判,哪个执行快
 
  在互联网法院试点之前,要想解决大量网络借贷的纠纷,最高效的办法是:网络仲裁,一时间各地互联网仲裁雨后春笋,以至于出现一些荒唐的事:北方某市一家人就成立了一个仲裁委,家庭聚餐就成了仲裁庭开庭,讨论稿最后成了仲裁意见,还拿到法院要求人家执行。
 
  正是鉴于如上问题,法院系统对于仲裁意见产生了某种程度的“不信任”,在沿海一些省市,法院执行庭在执行前要求将仲裁时提供的实质证据二次提交,防止出现冤假错案。
 
  然而,我们必须承认,基层法院的工作量激增,人工审判的效率很难一时提上来,令人欣喜的是:在厦门等地开设了“金融司法审判大队”用科技手段解决审判效率问题,随着互联网法院的推行,可以预判未来互联网审判+执行的速度会大幅度提高;当然,我们对仲裁庭依然保有尊重和期待,互联网仲裁,尤其是在跨国或商事活动中必然会发挥积极作用。只是在P2P清收等工作中,要及时协调法院执行局(庭)对于以往仲裁裁决的快速“放行”工作,以便打击“逃费债”,尽快回流资金保障出借人的合法权益。
 
  小贷牌照的作用
 
  《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(整治办函[2019]83号)(以下简称83号文)为P2P网贷机构转型开辟了一条合规之路。
 
  而现实中,某些地方金融监管机关有些担心,怕给现存的网贷平台颁发了小贷牌照,如果仍然出现刑事立案,那么,监管机关会“很尴尬”。然而,83号文就是为解决问题而来的,咱们都清楚现存的网贷平台资产质量普遍较高,只是苦于当下或未来的“逃费债”(一旦宣布清盘,借款企业将“理性”地选择观望+不还钱),而出借人的耐心是有限的,两者的矛盾实际上将共同指向撮合平台。
 
  为了能够让网贷平台参与处置“烂摊子”,83号文鼓励网贷平台的股东出资成立小贷公司并将出借人的债务回收。但是股东们担心,如果将出借人的各种小额出借合同都回收到自己手中,会不会触及“民间放贷涉刑”的问题。如果监管机关及时颁发了小贷牌照,那么,法律上说的通:小贷公司是类金融机构,有合法放贷资质,法律应予保护其合同利益,可以起诉借款企业并有希望胜诉+执行。预计1-3年内,网贷平台软着陆(不出现恶性事件)的概率将大大增加。
 
  如若等到网贷平台熬不下去再给小贷牌照,可能会无力回天,因此,恳请各地金融监管部门从实际情况出发,克服困难,尽快落实小贷公司衔接事宜,顺利完成P2P转型的任务。

阅读(49 评论(0
我要评论
欢迎您

最新评论

北大法律信息网
www.chinalawinfo.com
法律动态
网站简介
合作意向
网站地图
资源导航
版权声明
北大法宝
www.pkulaw.cn
法宝动态
法宝优势
经典客户
免费试用
产品服务
专业定制
购买指南
邮件订阅
法律会刊
北大英华
www.pkulaw.com
英华简介
主要业务
产品列表
英华网站
联系我们
用户反馈
返回顶部
二维码