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实现担保物权案件新规定与商业银行应对之策
发布时间:2015/5/13 8:37:42 作者:陈福录 点击率[703] 评论[0]

    【出处】本网首发

    【中文关键字】实现担保物权;新规定;应对

    【学科类别】民事诉讼法

    【写作时间】2015年


        最高人民法院于2015年1月30日发布、2月4日起施行的《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》(以下简称《民诉法新司法解释》)对实现担保物权案件作出了详细的规定,有利于司法实务操作,将对商业银行贷款业务产生重大影响。本文试对新规定进行诠释,并就商业银行应对之策提出几点建议,以期对商业银行正确适用新规定能有所裨益。

        一、《民诉法新司法解释》对实现担保物权案件作出新规定的背景及意义

        2007年10月1日施行的《物权法》第195条明确抵押权人可直接请求法院拍卖、变卖抵押财产,2012年修订的《民事诉讼法》从程序法角度又对此项制度作出规定,以期保障实体法规定的有效执行。但是这些规定无论从条文数量还是具体内容,都显得非常原则、笼统,仅规定了债权人享有的权利,对实现权利的方式却未作规定,缺乏可操作性,在司法实践中也由此引起了一些争议,比如同一债权的担保物有多个且所在地不同,就存在如何来确定管辖法院的问题,再如对申请人应提供哪些材料、法院应如何审查以及被申请人或利害关系人有异议的如何处理等问题,未作出明确规定。正是源于此,该制度自出台后的多年时间里,并未真正被推开。因此,无论各级法院还是社会各界,都期待最高人民法院能出台司法解释。

        在2012年修订的《民事诉讼法》公布施行两年后,最高人民法院于2015年1月30日公布了《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》(以下简称《民诉法新司法解释》),该解释已于2015年2月4日施行。《民诉法新司法解释》有十六条涉及申请实现担保物权制度,应当说该解释完善了申请实现担保物权制度。这些新规定细化了申请实现担保物权案件的操作程序,明确了申请人资格、提交材料、审查范围方式以及法院审查后的不同处理情形,提高了司法实践的可操作性,有利于统一各地法院裁判尺度,有利于节省案件审查时间,有利于提高此类案件的处理效率,有利于降低担保物权的实现成本,进而有效保护债权人、担保人的合法权益。

        二、《民诉法新司法解释》完善实现担保物权案件的主要内容

        (一)界定主体资格条件,促使制度有效运用

        依《民事诉讼法》第196条的规定,申请人主体资格应是“担保物权人”、“其他有权请求实现担保物权的人”,但担保物权人的范围是什么,何谓“其他有权请求实现担保物权的人”,均未有明确界定。《民诉法新司法解释》第361条主要以列举的方式,明确规定担保物权人包括抵押权人、质权人、留置权人,其他有权请求实现担保物权的人包括抵押人、出质人、财产被留置的债务人或者所有权人等。而《民诉法新司法解释》第365条“依照物权法第一百七十六条的规定,被担保的债权既有物的担保又有人的担保,当事人对实现担保物权的顺序有约定,实现担保物权的申请违反该约定的,人民法院裁定不予受理;没有约定或者约定不明的,人民法院应当受理”的规定,即使物保与人保并存的,当事人也可申请实现担保物权,只要不违反所约定的实现担保物权的顺序即可,换言之,申请实现担保物权不受物保与人保并存的影响。另外,依《民诉法新司法解释》第366条“同一财产上设立多个担保物权,登记在先的担保物权尚未实现的,不影响后顺位的担保物权人向人民法院申请实现担保物权”的规定,同一财产上设立多个担保物权,权利人申请实现担保物权没有先后顺序,既使担保物权顺位在最后,该权利人也有权第一个申请实现担保物权,只不过他只能就担保物权价值超出顺位在先的担保债权的部分受偿。这些规定从不同角度对申请实现担保物权的主体范围进行了界定,使人一目了然,其目的在于促使这项制度在实务中能真正得到当事人的有效运用,提高财产处置效率,降低司法成本。

        (二)细化法院管辖标准,杜绝推诿扯皮发生

        《民事诉讼法》第196条规定:申请实现担保物权,向担保财产所在地或担保物权登记地基层人民法院提出。《民诉法新司法解释》在此基础上,针对实务中的一些特殊情况,对实现担保物权案件的管辖标准作了进一步细化,目的在于杜绝各法院之间可能发生推诿扯皮的现象,以免使这项制度实际落空。具体表现为:一是依《民诉法新司法解释》第362条的规定,对票据、仓单、提单等有权利凭证的质权,可由权利凭证持有人住所地人民法院管辖,这实际上是将“权利凭证持有人住所地”等同于“担保财产所在地”,让人能准确加以判断;二是依第363条的规定,实现担保物权案件属于海事法院等专门人民法院管辖的,由专门人民法院管辖,明确了申请实现担保物权制度仍要遵循专属管辖的规定;三是依第364条的规定,同一债权的担保物有多个且所在地不同,申请人分别向有管辖权的人民法院申请实现担保物权的,人民法院应当依法受理,这实际上是告诉我们,同一债权的担保物有多个且所在地不同,可以分别向各担保物所在地法院提出申请。但能不能向其中的一个担保物所在地法院就全部担保物提出申请,《民诉法新司法解释》未作进一步规定,留下了漏洞,笔者认为,为便于掌握债权人受偿程度,以及节省司法人力物力等,至少应当允许债权人向其中的一个担保物所在地法院就全部担保物提出申请。

        (三)统一材料提供明细,便于各方准确判断

        当事人申请实现担保物权,应提供哪些材料,在《民事诉讼法》中找不到明确依据,致使司法实践难以判断和掌握。《民诉法新司法解释》对此进行了明确。依该解释第367条的规定,申请实现担保物权,应当提交下列材料:1、申请书,应当记明申请人、被申请人的姓名或者名称、联系方式等基本信息,具体的请求和事实、理由;2、证明担保物权存在的材料,包括主合同、担保合同、抵押登记证明或者他项权利证书,权利质权的权利凭证或者质权出质登记证明等;3、证明实现担保物权条件成就的材料;4、担保财产现状的说明;5、人民法院认为需要提交的其他材料。这项规定有利于当事人提出申请和法院受理申请时能准确加以判断和掌握,可有效减少各方之间的分歧,推动这项新制度的有效执行。

        (四)强化法院处理程序,提高裁判公正效率

        《民诉法新司法解释》从以下几方面强化了法院对实现担保物权案件的处理程序,目的在于提高法院裁判的公正与效率:一是明确送达事项,规定法院受理申请后,应当在五日内向被申请人送达申请书副本、异议权利告知书等文书(第368条),以保障被申请人的知情权;二是明确异议事项,规定被申请人有异议的,应当在收到人民法院通知后的五日内向人民法院提出,同时说明理由并提供相应的证据材料(第368条),以保障被申请人的异议权;三是明确审查人数,规定实现担保物权案件可以由审判员一人独任审查,若担保财产标的额超过基层人民法院管辖范围的,应当组成合议庭进行审查(第369条),以保障审查的质量;四是明确核查职责,规定人民法院可以询问申请人、被申请人、利害关系人,必要时可以依职权调查相关事实(第370条),以尽可能确保案件情况真实;五是确立审查标准,规定人民法院应当就主合同的效力、期限、履行情况,担保物权是否有效设立、担保财产的范围、被担保的债权范围、被担保的债权是否已届清偿期等担保物权实现的条件,以及是否损害他人合法权益等内容进行审查,若被申请人或者利害关系人提出异议的,人民法院应当一并审查(第371条),以确保法院审查结果的公正性;六是细化审查结果处理,规定人民法院审查后,若当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的,裁定准许拍卖、变卖担保财产,若当事人对实现担保物权有部分实质性争议的,可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产,若当事人对实现担保物权有实质性争议的,裁定驳回申请,并告知申请人向人民法院提起诉讼(第372条),以确保法院对审查结果处理的公正性;七是明确仍可办理保全,规定人民法院受理申请后,申请人对担保财产提出保全申请的,可以按照民事诉讼法关于诉讼保全的规定办理(第373条)。

        (五)建立错案救济渠道,保障权利不受侵害

        如当事人、利害关系人认为法院作出的准许实现担保物权的裁定有错误,能否提出异议,向哪级法院提出异议,有无期限限制,法院应如何审查,在《民事诉讼法》中找不到依据。《民诉法新司法解释》对此予以正面回应。明确规定法院作出准许实现担保物权的裁定后,当事人、利害关系人认为有错误的,可以向作出该裁定的人民法院提出异议,人民法院经审查认为异议成立或者部分成立的,作出新的裁定撤销或者改变原裁定,若异议不成立的,裁定驳回;对人民法院作出的准许实现担保物权的裁定,当事人有异议的,应当自收到裁定之日起十五日内提出,利害关系人有异议的,自知道或者应当知道其民事权益受到侵害之日起六个月内提出。这项规定旨在为实现担保物权案件的错案建立救济渠道,以保障当事人、利害关系人的合法权利不会受到侵害。

        (六)完善案件执行法院,确保权利最终实现

        《民事诉讼法》第197条规定:“人民法院受理申请后,经审查,符合法律规定的,裁定拍卖、变卖担保财产,当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行。”但应向哪一法院申请执行,并未作出明确规定,致使司法实践存在认识分歧。《民诉法新司法解释》第462条规定:“发生法律效力的实现担保物权裁定、确认调解协议裁定、支付令,由作出裁定、支付令的人民法院或者与其同级的被执行财产所在地的人民法院执行。”这对《民事诉讼法》第197条的规定进了补充完善,明确了准许实现担保物权裁定的执行法院,使申请实现担保物权的特别程序与执行程序有效予以衔接,目的在于确保当事人所申请的实现担保物权的请求能最终得以实现。

        三、商业银行适用新规定应注意的问题

        担保物权包括抵押权和质权,而抵/质押担保贷款是商业银行信贷业务的主要组成部分。因此,《民诉法新司法解释》有关实现担保物权案件的新规定,将对商业银行贷款业务产生积极影响。作为担保物权人,商业银行一般具备申请人主体资格,但若合同约定不当,则会影响申请实现担保物权的顺序。因此,商业银行要加强合同等文本的管理,同时也要积极运用这些新规定,依法快速清收不良贷款,有效维护自身合法权益。

        (一)加强文本管理,提高权利保障能力

        商业银行要从以下几方面入手,加强本行抵/质押担保贷款的文本管理,从源头上确保申请实现担保物权不存在任何障碍,从而提高自身权利的保障能力:一是梳理现有格式文本。银行要及时梳理现有抵/质押格式合同文本,及时修订与《民诉法新司法解释》有冲突或相矛盾的格式条款,尤其对实现担保物权的条件要作出明确约定;二是规范合同文本建设。对信贷业务所涉及到全部抵/质押合同,银行均要事先制定格式合同文本,尤其对实现担保物权的条件要作出明确约定,并明确此类信贷业务必须使用格式合同文本,以防止临时起草合同时因疏漏或考虑不周而留下风险防患,给日后申请实现担保物权带来不必要的麻烦;三是研究制作统一文本。对申请实现担保物权所涉及的申请书、说明等文本,总行或上级行要根据《民诉法新司法解释》的规定,研究制作统一文本,并尽可能征求相关法院的意见后,下发给各分支机构予以执行,以免各分支机构提交的相关文本不符合要求而来回修改,耗费时间,延缓不良贷款清收进程;四是妥善保管档案文本。对抵/质押担保贷款所形成的合同等信贷档案文本,要妥善予以保管,以免日后申请实现担保物权时因无材料作证而被裁定驳回申请。

        (二)及时提出申请,快速清收不良贷款

        抵/质押被商业银行称为第二还款来源,只有在抵/质押担保贷款已经发生风险或有潜在风险的情况下,商业银行才会申请实现担保物权,以便通过处置变现抵/质押物来清收不良贷款。因此,银行要首先做好事前论证分析工作,对符合《民诉法新司法解释》有关实现担保物权案件的新规定的贷款,要准确判断和确定管辖法院,要按统一文本及时制作申请书等文书,复印准备主合同、担保合同、抵押登记证明或者他项权利证书,权利凭证或质权出质登记证明等材料,及时向管辖法院提出申请,并提交相关材料;对不符合新规定的,要力争与抵/质押人协商一致,达成补充协议,以消除申请实现担保物权的障碍,再按新规定要求及时向管辖法院提出申请。对法院裁定准许实现担保物权的,要及时向执行法院申请执行,加快抵/质押物处置变现进程,力争尽快处置变现完毕。对同一债权的担保物有多个且所在地不同的,要力争说服某一担保物所在地法院从便于掌握债权受偿程度、节省司法人力物力等角度考虑,受理银行就全部担保物所提出的申请。对已在诉讼程序中的抵/质押担保贷款,也要论证分析,若申请实现担保物权有利于快速清收不良贷款的,要坚决选择“实现担保物权”程序来予以清收。

        (三)正确运用新规,维护自身合法权益

        若法院对申请实现担保物权推诿扯皮的,或不依《民诉法新司法解释》第367条、第371条要求提供相关材料、进行审查的,要及时与法院进行沟通,陈述银行意见,必要时要向该法院领导及上一级法院反映,请求其予以纠正。要加强贷后管理,对顺位在后的担保物权人申请实现担保物权的,在获悉后要立即向法院书面陈述本行担保物权及债权情况。若认为法院作出的准许实现担保物权的裁定有错误,损害了本行所享有的合法担保物权的,应在知道或应当知道受到侵害之日起六个月内,向作出裁定的法院提出异议,以维护本行合法权益。对法院裁定驳回申请(包括部分申请被驳回)的,要立即启动诉讼程序,通过诉讼程序清收不良贷款。


    【作者简介】陈福录,男,律师,1975年12月生,法律硕士,获得省级“宁夏区知识型职工先进个人”(2007年)荣誉称号。

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