强化权利引导 降低诉讼风险
江苏省淮安市洪泽区法院关于担保追偿类案件的调研报告
2017/6/8 9:14:21  点击率[89]  评论[0]
【法宝引证码】
    【学科类别】法院
    【出处】人民法院报
    【写作时间】2017年
    【中文关键字】担保追偿类;调研报告
    【全文】

      随着市场经济日益繁荣,在民营资本参与市场经济活动中,民间借贷、金融借贷成为解决其融资的重要渠道,借贷担保、反担保、担保追偿等法律纠纷呈上升趋势。为此,江苏省淮安市洪泽区人民法院对担保追偿类案件展开调研。
     
      一、案件受理基本情况
     
      2014至2016年,洪泽法院共受理担保追偿类一审案件138件,其中2014年54件,2015年47件,2016年37件。该类案件有以下特点:
     
      1.诉讼标的额呈上升趋势。担保追偿是以代为偿还了债务为前提,代为偿还的债务数额决定了其担保追偿的数额,2014年以来诉讼标的额呈上升趋势,这与其代为偿还的债务数额逐步加大有直接关系。2014年追偿总额为1683.58万元,数额中最高的为224.90万元,且仅有一个在200万元以上;而2016年追偿总额为1778.91万元,数额中最高的为250万元,且有4个超200万以上。
     
      2.诉讼主体呈多元化趋势。2014年受理的案件中,80%为民间借贷,主要是以个人为其提供担保,而在2016年,金融借贷比例明显增加,担保主体增加为个人、专业担保公司、第三方企业。相应地,发起追偿之诉的主体随着担保主体的增加而表现出多元化趋势,追偿之诉中被告多以“债务人+其他担保人”为主。
     
      3.诉讼请求主要为代偿本息。担保人为个人、第三方企业的,大多被债权人诉至法院,债权人为个人的一般以本息为限,债权人为金融机构的,除本息外另加违约罚息;担保人为专业担保公司的,债权人一般为金融机构,直接从其银行账户划扣本息。因而,担保人向债务人追偿的,主要为代偿的本息。
     
      4.一般一审判决结案。担保人行使追偿权过程中,债务人基本都是无力偿还债务,且多数为逃避债务,无法找到其人。以2016年为例,37件担保追偿权案件中,撤诉3件,调解6件,其他皆判决结案,其中因无法联系债务人缺席判决12件,无上诉案件,申请再审1件。
     
      5.担保责任一般为连带责任。近三年来的案件,除了提供物的担保外,其他全部为连带责任,表现为金融借款担保、专业担保公司反担保中会明确约定为连带责任;个人借款中担保未直接约定保证方式,根据法律规定,可推定其为连带责任。
     
      二、案件成因分析
     
      1.经济下行压力,投资风险加大。在经济发展新常态下,经济发展速度处于提档升级期,一方面经济下行压力趋紧,增加了大量投资于实体企业民间资本的风险;另一方面中小微企业融资难,一些抵御风险能力差的投资者主要靠借贷维持周转,一旦其资金链断掉,债务人及其投资企业将面临破产倒闭,丧失偿债能力,才有了后续的担保、追偿纠纷。
     
      2.债务人失信,恶意躲债。社会信用体系相关体制机制不健全,致使一些不诚信债务人有机可乘,有的以跑路、玩失踪等方式,消极躲避债务,有的恶意转移资金、非法处置财产,积极躲避债务。
     
      3.个人担保人法律意识、风险意识不强,盲目签字。债务人为借款,发动身边亲戚、朋友、同学等一切可以用到的关系,口头或书面允诺其具有偿债能力,大部分担保人法律意识、风险意识不强,认为担保仅是履行手续,又碍于情面,大多在半推半就中签下了担保书。
     
      4.专业担保公司过度注重经济利益,对偿还能力估计不足。专业担保公司一般会对债务人的银行金融借款提供担保,债务人向银行提供了相应的财务报表、公司资产等贷款所必备的材料后,其一般不再派人深入调查,便出具担保意见,即便在贷款期限内发现债务人出现了严重财物状况,欲行使合同撤销权,但银行早已将款项发放,损失已然造成。
     
      三、有效应对相关建议
     
      1.做好司法建议。针对案件审理中暴露出担保公司、金融机构等存在的问题,诸如签订担保合同时录像当面签订、对债务人等民事主体身份核查等,制发司法建议,着重从案件中反映出的问题产生的原因、可能产生危害、提出指导性、针对性、可操作性意见建议,使其改进管理水平,避免类似争议发生。
     
      2.加强普法教育。司法机关和乡镇(街道)要加强法律知识特别是担保法方面的宣传和教育,以提高企业、担保公司、金融机构和群众的法律意识。法院可联合综治等相关成员单位,深入村居社区、企业进行担保法法律宣讲;法院宣传部门可总结典型案例,通过报纸、电视、官方微博、微信公众号等多渠道发布;法院审判业务部门可选择典型案件,深入纠纷多发乡镇村居,开展巡回审判,现场宣讲、接受咨询,发放宣传手册等,以提高担保公司、企业和群众知法、守法、用法意识。
     
      3.案件繁简分流。在担保追偿案件高发、数量较大的基层法院,实行繁简分流,将其纳入小额速裁程序、简易程序和普通程序,合理分案,实现简案快办、繁案精办,简化一定诉讼程序,提升办案效果。
     
      4.增强诚信意识。一方面增强对债务人的诚信教育,为其建立诚信档案;一方面加强对金融机构、专业担保公司进行强化管理,杜绝内部人员违规、违法操作,并将该类人员限制其从业资格。同时,强化对失信人员信用惩戒,压缩其逃避债务生存空间,用足用好法院执行中失信黑名单、限制高消费等强制措施,使其一处失信、处处受限。

    【作者简介】
    江苏省淮安市洪泽区法院:王亚林;袁爱军;何素军;鲁海军。

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