未完全清偿借款本息时 还款先抵算本金还是利息
2016/12/19 14:12:27 点击率[145] 评论[0]
【法宝引证码】
    【学科类别】债权
    【出处】本网首发
    【写作时间】2016年
    【中文关键字】借款本息;本金
    【全文】

      【案例】
     
      被告李某于2014年5月13日向原告顾某借现金10万元,约定利息15‰/月,借期6个月。到期时,被告李某未能偿还,后经数次催要,被告李某于2015年11月28日亲笔书写了承诺,承诺在一周内还清,但被告李某仍未全部偿还。截止2016年1月13日,仅偿还了40000元,余款至今未能偿还。原告顾某起诉要求被告李某偿还借款本金及利息。被告李某对借款10万元的事实予以认可,但认为其偿还的4万元应当先抵算本金,后计算利息。原告顾某则认为应当先扣除利息,再抵算本金。
     
      【审理】
     
      一审法院审理认为,债务人除主债务之外还应当支付利息和费用,当其给付不足以清偿全部债务时,并且当事人没有约定的,人民法院应当按照下列顺序抵充:(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。据此,因双方并未在借条以及承诺书中明确约定还款用于先抵算本金,且原告不予认可,故对于被告辩称的还款先抵算本金的主张,于法无据,不予采纳。从原告顾某所举证据看,借条上约定了借款期间和借期内的利息,双方为公民间定期有息借贷,双方约定的借款利率(月息15‰)并不违反国家有关限制借款利率的规定,被告应当按照借条中的约定按时支付借款期限内的利息。原告顾某关于借款利息主张自借款之日起至实际还款之日止按双方约定的月利率15‰计算,符合法律规定,予以支持。综上,法院支持原告顾某的诉讼请求。原告顾某与被告李某均未上诉。
     
      【评析】
     
      在审理的民间借贷案件中,我们可以看到借条中几乎都没有对还款是先还本金还是利息进行约定。究其原因,一是部分借款合同发生在亲友之间,未约定借款的利息,属于不支付利息的自然人之间的借款合同,故偿还的均为本金;至于约定利息的借款合同,贷款人合理的信赖借款人会按约还款,出借人在借款时有信心能按期偿还借款的本息。当借款人未完全还清借款本息时,偿还的款项是先抵算本金还是先抵算利息,对借款人而言,会主张自己还的是本金,因为先抵算了本金,利息自然而然地就少了,是越换越少的;而对贷款人而言,会主张还的是利息,追求利益的最大化,只要借款人没有全部借款本息,利息就一直在计算。那么遇到未完全还清借款本息的纠纷,到底该如何处理呢?
     
      《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定,借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息没有约定或者约定不明确的,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。从该条的规定可以看出,立法上对利息的保护,从这个角度来讲应当先还利息再抵算本金,这也符合法律对合法民间借贷保护的精神,维护了贷款人的权益。同时《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)》第二十一条明确规定,债务人除主债务之外还应当支付利息和费用,当其给付不足以清偿全部债务时,并且当事人没有约定的,人民法院应当按照下列顺序抵充:(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。因此,民间借贷中未约定先还本金还是利息的,应当先还利息,再抵算本金。
     
      综上,在民间借贷中,在借款人未完全清偿借款本息时,借条中约定先还本金还是利息的情况下,应当先还利息,再抵算本金。

    【作者简介】
    孙德宝,现就职于如皋市人民法院。

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