未经担保人同意的还款计划并非全部无效
2019/9/27 15:22:33  点击率[60]  评论[0]
【法宝引证码】
    【学科类别】债权
    【出处】本网首发
    【写作时间】2019年
    【中文关键字】担保法;担保人;分期还款
    【全文】

      【案情】
     
      2012年3月16日,被告王某向原告林某借款30万元,并由被告陈某作为担保人在借条中签字。2016年4月20日,原告林某与被告王某就30万元的履行达成了分期还款协议,由被告王某分别于2016年9月30日,2017年3月30日,2017年9月30日前各偿还10万元。原告于2019年5月诉至法院要求被告王某还本付息,被告陈某作为担保人承担连带责任。
     
      【审理】
     
      审理中,被告陈某认为该分期还款协议中没有陈某的签字确认,事后陈某亦不知情。陈某认为原告自行与被告王某达成的分期还款协议未经其同意,其不应当再承担担保责任。原告提供照片、短信记录等证明其在2018年12月曾催促被告王某、陈某还款。
     
      【评析】
     
      本案的争议焦点为出借人和借款人之间另行订立了还款计划,担保人是否应当继续承担保证责任?对此存在两种观点:
     
      第一种观点认为,担保人陈某不应当继续承担保证责任。
     
      《担保法》第二十四条规定,法律规定债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。担保人陈某对出借人和借款人之间的分期还款协议并不知情,也没有经过其书面同意,所以担保人陈某不应承担责任。
     
      第二种观点认为,担保人陈某应当担保责任。
     
      案涉借款并未约定还款期限和担保期限,借款人应当在原告催要的合理期限届满后偿还借款,所以根据《担保法》第二十五条的规定,担保人陈某的担保期限为原告催要的合理期限届满后六个月内,本案的分期还款协议只是原告和借款人对还款时间进行了确认,不影响担保人陈某承担责任。
     
      笔者认为,应当结合《担保法》第二十四条这一条款的立法目的,对分期还款协议是否对担保人产生效力进行分析。该条款的立法初衷是保障保证人的权利,防止由于出借人和借款人之间自行增加借款金额、利息或延长还款时间而加重保证人的保证责任。所以《担保法司法解释》第三十条规定,保证期间,债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动,未经保证人同意的,如果减轻债务人债务的,保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的,保证人对加重的部分不承担保证责任。
     
      本案中,借款时双方并没有约定还款期限,根据法律规定,原告有权随时要求被告王某在合理期限内返还,担保人陈某的保证期间从借款期限届满之日开始计算六个月,也就是如果原告未进行催要,担保人陈某的保证期间将始终保持未起算的状态,随时需要对案涉借款承担保证责任。分期还款协议是原告与被告王某对还款期限的补充约定,该约定明确了还款的时间也就确定了保证期间的起算点,被告陈某不需要再无限期的对借款人的债务承担保证责任,事实上分期还款协议的约定并未加重被告王某或者陈某的责任。
     
      综上,被告陈某虽然对该约定并不知情,该分期还款协议亦不影响被告陈某承担保证责任。再具体到本案中,原告在前两笔分期还款的期限届满后未向被告陈某主张权利,直到2018年12月才想被告陈某主张还款,所以对前两期还款,6个月的保证期间已经届满,原告不能再要求被告陈某承担保证责任,被告陈某仅需对最后一期10万元承担保证责任。

    【作者简介】
    李婕,单位为如皋市人民法院。

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