“线下平台”良性退出时机,如何选择?
2018/12/5 16:43:04 点击率[9] 评论[0]
【法宝引证码】
    【学科类别】信托、信贷法
    【出处】微信公众号:肖飒lawyer
    【写作时间】2018年
    【中文关键字】线下平台;良性退出;法律选择
    【全文】

      不得不再谈这个问题,每次同行朋友们带着一些实际控制人与我们见面的时候,都有一直医生看到晚期病人的痛惜感。也许当年有机会保命,可惜就是不肯下牌桌,非要到山穷水尽的地步。有朋友说,曾有诗云:山穷水尽疑无路,柳暗花明又一村;但金融领域的真实刑事案例告诉我们:山穷水尽疑无路,柳暗花明没有村了……
     
      1.乐观可以,但得面对现实
     
      应该说,来聊的网贷平台实际控制人,多数是乐观主义者。他们事先了解了罪名,也懂得跟经侦部门如何打交道,来到这里见飒姐无非是求个心安,顺便问问有没有好办法“放下”。
     
      最常被问到的问题是:整个集团是不是能统一破产,这样我可以“从头再来”东山再起?
     
      我们也希望如此,但是,一旦集团存在犯罪行为,谁也无法抹杀这样的过往。破产重组也救不了已经犯罪的人呐。虽说现在对于已构成刑事责任的行为,可以在“认罪认罚”情况下进行从轻或减轻处理,甚至有些情况就不批捕,不做犯罪处理。但是,这一切的基础都是能够提供充足的资金和资产,让金融消费者安心,让监管机关放心。
     
      一旦发现资金消耗殆尽,资产还被银行全部抵押过,那么,实质上集团已经成为一个空空的躯壳,没有抵抗力和免疫能力,保住企业难度极高,掌舵的实际控制人也必然首当其冲。
     
      2.抓住黄金时间,主动选择退出
     
      我们看到,某些平台给自己业务员的提成始终没有停,但是给出借人的合同却纷纷展期。我们理解这种做法,无非是稳住团队,队伍别散架。但是,请算一算帐,给业务部门的提成似乎是最重的一部分开销,这个钱继续花,加速平台资金流的枯竭。
     
      诚然,我们看到线下的辎重繁多,为了营造有实力的形象,很多线下平台租用了三环甚至更好的地段,老百姓手里的钱宽松的时候,企业的日子也比较好过,那时候大家想到的是“攻城略地”,没有人想放下业务,转身更合规的生意。
     
      曾经有一位老朋友说,哎呀,去年年底有机会能全部清盘的,自己犯懒,加上助手们纷纷请假休息,就给耽误了。现在资金几近断裂,想清盘也没机会了。
     
      我们判断明年和后年,市场上的资金量会比较充沛,届时人性驱使下,很多人还会选择“扩大经营”,如果此时有魄力,可以逆市选择退出,然后进入法律合规负担更小的金融科技行业,另谋发展。
     
      也就是说,也许2019年中期之后、2020年是线下贷款平台、线上P2P网贷平台良性退出的良机,我们建议不要错过。
     
      3.关于人员分流问题
     
      在某金融学院授课时,来了很多线下某平台的学员,他们很担心未来公司都转成线上操作,自己和团队小伙伴会失业。
     
      这个问题,不容回避。
     
      随着科技发展,尤其是AI技术进步,我们现在网络购物时面临的客服,早就不是一群一群的小姑娘,很有可能就是一台台冷冰冰的计算机。它们将承载更多的人力成本密集的行业,客服行业肯定首当其冲;下一步就是销售行业。
     
      金融产品的销售,同样如此。从飒姐自身经验看,我们80后的消费者,有时候更信任机器而不是人,某银行或金融机构的人推荐产品,俺可能不信,如果是经过大数据分析,结合未来趋势预测,俺可能就会投资。
     
      线下团队未来被替代的概率不低,应该提前做好准备。其实有两条路可以走:一条是坚守在金融产品销售的岗位,10年不动摇;二是寻找保险经纪、咨询等行业,就此转行。
     
      如果能坚守10年,那就意味着您将进入满世界都是AI机器服务者的时代,那么作为少数派,人工服务会显得极为珍贵和高端,根据供求关系,彼时自然人作为销售引导者的收入,非常可观。同时,转行到保险经纪、商业咨询等,是比较现实的做法,毕竟上有老下有小的中年人,经不起冲击,能够到一个AI冲击较小的行业,候鸟式迁徙工作领域,也是一种科学的应对方法。
     
      4.写在最后…
     
      无论线上还是线下,依靠传统的“民间借贷向公众募集”的模式已经衰落了。认清形势,在经济转暖,资金充足的时候,及时转移阵地,是明智之举。
     
      我们判断,明年、后年的经济形势逐渐走好,届时,寻找机会从民间借贷、资金匹配的生意中走出来,进入其他金融科技或者普惠金融的领域,也许更有机会。当然,这需要周密的部署和方案的推敲,涉众问题一直是我们头上的达摩克里斯剑,如何让金融消费者平和过渡,值得进一步探讨。未来,我们作为法律人将伴随行业的产业升级,协助行业企业走向更合规、更合法的新领域。

    【作者简介】
      肖飒,合伙人律师,中国互联网金融协会申诉(反不正当竞争)委员会委员,中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员、中国银行法学会理事、全球共享金融100人论坛首批成员。被评为2016及2017年度五道口金融学院未央网最佳专栏作者、网贷之家最受欢迎专栏作者,财新、证券时报、新浪财经、凤凰财经专栏作家。

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